ファクタリング徹底解剖|初めての方にもわかりやすく図解で解説!

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Q.ファクタリングとは?⇒A.売掛金を買い取ってもらうこと

事業資金の不足、最も不安なことでしょう。融資や借入、キャッシングなどお金を借りることが先に思い浮かぶかもしれません。

 

しかし、借入金によってまかなうことが最善の策とはいえません。なぜなら中小企業は資金の中で借入金の割合が40.7%と高くなっています。資金調達の手段として真っ先に使われるものが「融資」「借入」でありそれがつまり借金です。

 

借金ではない方法で現在のつなぎを解決できれば…、それができる方法がファクタリングです。

 

≪目次≫

  1. ファクタリングを図解でみる
  2. ファクタリングを申し込むために必要な条件
  3. 複数に相談をするメリットを知る
  4. 手数料を抑えられるファクタリングとは
  5. 売掛金で発生するタイムラグ
  6. 経済産業省も勧めるファクタリング
  7. ファクタリングは借金とは違う。だから・・・

 

ファクタリングおすすめランキング

 

三共サービス

三共サービスの特徴

  • 業界最安最低手数料1.5%
  • ノンリコース
  • 2社間ファクタリング対応

三共サービスの総評

売掛先が倒産したときでも支払いをすぐ義務がなくなる償還請求権なし(ノンリコース)の利用ができます。手数料が最低1.5%と低く設定されており、月商1億円以上の企業でも利用をするほど大きな実績を持っているファクタリング会社です。資金調達は最短2日となっており即日ではないものの素早い対応をしています。

ビートレーディング

ビートレーディングの特徴

  • 100万円〜3億円まで対応
  • 2社間ファクタリング
  • ノンリコース

ビートレーディングの総評

平日9時30分〜19時までに申し込みをすると当日中に電話でのヒアリングが行われます。顧客満足度が高いのはこのスピードも大きな理由になっています。小口から大口まで対応しており売掛金さえあれば現金化ができます。

トラストゲートウェイ

トラストゲートウェイの特徴

  • 福岡・九州エリアの法人にオススメ!
  • 50万円から5000万円まで対応
  • 手数料3.0%〜
  • 2社間ファクタリング

トラストゲートウェイの総評

福岡県、九州エリアなら2ヶ月先の売掛金が最短1日で現金化ができます。一般的に関東エリアにファクタリング会社が集中していますが、トラストゲートウェイなら九州エリアの方には移動費用も日数もかからず急ぎの資金繰りにも活躍します。

ジャパンマネジメント

ジャパンマネジメントの特徴

  • ノンリコース
  • 2社間ファクタリング対応
  • 50万円〜5000万円まで対応

ジャパンマネジメントの総評

来店不要の理由は、東京都と福岡県にあるジャパンマネジメントから出張来訪があるためです。手数料は3%からとなっており高額買取、そして最短1日で資金調達が可能です。

資金調達プロ

資金調達プロの特徴

  • 10秒カンタン無料診断あり
  • 資金繰り改善率93%以上
  • 提携事業者数が多い

資金調達プロの総評

資金繰り改善率が93%を超す、安心のファクタリング会社。最短即日で資金調達ができ、提携事業者数も多いことから全国に対応している。まだ入っていない売り上げも先に資金化ができる「借りない選択」で個人信用情報機関への影響もない。100万円〜3億円まで対応している。

ファクタリング東京

ファクタリング東京の特徴

  • 最短即日買い取り
  • 法人、個人事業主も利用ができる
  • 2社間ファクタリング対応

ファクタリング東京の総評

売掛先1社に対して10万円から1億円まで買取を行っているファクタリング東京。創業1年未満でも、ベンチャー企業でも、個人事業主でも利用ができると対応が幅広くなっています。創立期間も赤字決算も気にすることはありません。2社間ファクタリングも行えるため取引先にファクタリングを通知しないまま利用ができます。

トップ・マネジメント

トップ・マネジメントの特徴

  • 2社間ファクタリング対応
  • 交通費キャッシュバック
  • 個人事業主も利用ができる

トップ・マネジメントの総評

取引先にファクタリングを知られずに利用ができる2社間ファクタリングにも対応していますが、3社間ファクタリングでも自社のイメージを損なうことなくスムーズにファクタリングができる対応をしています。地方から面談に来ても契約時には交通費のキャッシュバックがあり負担を抑えることができます。また、3か月から6か月のような長い支払いサイトの売掛金でも買取が可能です。

JTCのファクタリング

JTCのファクタリングの特徴

  • 土日対応可能
  • 最短一日買取

JTCのファクタリングの総評

リピート率が98.3%とその実績と好条件が評価されているJTCのファクタリング。買い取り額の支払いは銀行振り込みとなるため銀行営業時間に限られるものの、審査や相談などは土日でも対応をしています。

 

ファクタリングを図解でみる

売掛金が現金として手元に来るまでには時間がかかります。そのタイムラグがあるからこそ「資金不足」に陥る期間が出てしまいます。
例えば、通常の買い物のように商品の提供と代金の支払いが同時進行だと問題はないはずです。

 

商品の提供・代金の支払い

 

しかし、事業主と取引先の関係であれば商品の提供から代金の支払いつまり売掛金の入金までには1ヶ月程度がかかるものです。

 

1か月入金がない

 

商品を提供している以上そこにはコストがかかっています。ところが実際にその商品の代金を受け取るのは1ヶ月後となれば、「商品準備のための費用」「人件費」「商品の価格」など多くのコストを支払った状態で待たなくてはなりません。

 

つまり、500万円の商品を提供して支払いが1ヵ月後になると、1ヶ月の間は500万円が「どこにもない」状態です。

 

その「どこにもない状態」が資金不足に陥る期間です。売掛金の入金があれば万事解決、しかしそれまでの期間が持たないという事業者は少なくありません。

 

ここにファクタリングが加わるとどうなるのでしょうか?

 

ファクタリング相関図

 

  1. 事業主が商品を提供
  2. ファクタリング会社が事業主に売掛金の支払い
  3. 取引先が事業主に売掛金の支払い
  4. 事業主が回収した売掛金をファクタリング会社に支払い

 

ご覧になってもわかるように、1ヶ月の待ちがなくなることがわかります。

 

注目

このようにファクタリング会社が取引先に関与しないシステムを「2社間ファクタリング」といいます。2社間とは「事業主と取引先」「事業主とファクタリング会社」の関係だけということです。

 

また、3社間ファクタリングもあります。「事業主と取引先」「事業主とファクタリング会社」そして「取引先とファクタリング会社」です。売掛金をファクタリング会社が取引先から回収することとなります。

 

3社間ファクタリングの懸念材料

本来のファクタリングは3社間で行われていました。事業主、ファクタリング会社、として取引先が「ファクタリングに合意する」ことで成立していたものです。

 

実は事業主でもファクタリングを知らないという方は10人に6人というデータもあります。売掛金の支払いを待てない状況、これを取引先はどのように感じるのでしょうか?

 

ファクタリングを選ぶ場合、2社間ファクタリングであることもチェックをしなくてはなりません。

 

ファクタリングを申し込むために必要な条件

ファクタリングを利用するためには必須事項があります。時間がないからこそファクタリングにするのか、融資にするのか、吟味している時間は少しでも短縮しなくてはなりません。

 

そもそも、この条件にクリアできなければファクタリングは利用さえできないといういくつかの条件があります。まずはここで「ファクタリングが利用できるか否か」のふるいにかけましょう。

 

個人事業主ではない

 

個人事業主はNG

 

個人事業主はファクタリングの利用ができません。そのためビジネスローンや銀行融資など「借りる」ことを前提とした資金調達を考えなくてはなりません。

 

毎月の売掛金は安定している

毎月の売掛金が確実に入っている実績

 

取引先が「新規」であったり、もしくはこれまで取引があったとしても「売掛金の入金が不安定」であれば、最終的に売掛金を回収しなくてはならないファクタリング会社が「売掛金の回収ができない可能性」を考えます。
申し込みの必要書類としても、毎月の取引を確認できるための書類として通帳等の提出が求められる非常に重要な項目です。

 

※目安は6ヶ月以上の取引実績、もしくは取引相手が国、自治体、保険事業等の信用力が高いこと

 

債権の二重譲渡ではない

売掛債権担保・売掛債権売却

 

売掛金は売掛債権です。現金という形をしていなくともそれは、担保にもなりえるものです。すでに売掛債権を担保とした融資を受けている場合、その売掛債権には手をつけることができません。つまり、ファクタリングに利用することはできないということです。

 

※有料サービスになりますがインターネット上で不動産および法人登記情報を閲覧できる「登記情報提供サービス」があります。

 

法人×法人であること

法人間取引

 

個人事業主は2社間ファクタリングの利用ができません。売掛先も同様です。そのため中業企業も法人であること、取引先(売掛先)も法人であることが条件です。

 

※現金回収ではなく、クレジットカード債権、信販の割賦債権はファクタリングに利用ができます。

 

売掛債権額>調達希望金額

調達額80%〜95%

 

売掛債権額の満額が資金調達額になるわけではありません。5%〜20%の諸費用が差し引かれます。調達金額よりも、5%〜20%は売掛債権額が高くなくては希望にかないません。

 

ファクタリング会社に来社できる

面談

 

審査の一つとしてファクタリング会社との面談があります。全国対応はしていてもファクタリング会社自体は東京にある、ということも少なくありません。面談に向かうことを前提にファクタリング会社を探さなくてはなりません。

 

複数に相談をするメリットを知る

何のために資金調達が必要なのでしょうか。もちろん、「必要に迫らせた金額」があるからです。融資とは異なりファクタリングは、「必要な金額が手に入れられない可能性」があります。

 

例えば融資の場合、100万円が必要であれば100万円の申し込みをするでしょう。しかしファクタリングでは100万円が必要であれば手数料などの差し引かれる額を考えても「売掛金=調達額」とはなりません。

 

資金調達額=売掛金ー掛け目ー手数料ーその他諸費用

 

この図式を覚えておきましょう!
売掛金がそのまま資金調達額になるのではありません。ファクタリング会社によって掛け目が違い、手数料が異なり、その他の諸費用も異なります。

 

つまり融資を考えるとき同様に比較をしなくてはならないということです。複数のファクタリング会社を比較すること、それによってよりよい条件でファクタリングができるでしょう。

 

ファクタリングの取引方式

ファクタリングをインターネットで検索することは容易なことではありません。さまざまな意味合いを持つ言葉としても使われています。そのため必ず確認しなければならないの、取引方式契約方法です。

 

取引方式 売掛債権を担保として融資
売掛債権を譲渡して資金化
売掛金の代金回収保証
契約方法 2社間ファクタリング
3社間ファクタリング

 

売掛金を使った資金調達方法として、売掛債権を譲渡して資金化が一般的に言うファクタリングです。一言にファクタリングと言葉が使われていても、その取引方式が異なる場合もありますので必ず確認しましょう。

 

そして契約方法にも注目します。3社間ファクタリングでは取引先の協力が必要です。これは大手企業が主流として使っている方法であり、取引先との信頼が重要になる中小企業では取引先には通知されない2社間ファクタリングが主流です。

 

違いがある手数料や掛け目

売掛債権買取手数料やいわゆる掛け目となる金額にはそれぞれのファクタリング会社によって違いがあります。主にかかる手数料は4つあります。

 

  • 掛け目
  • ファクタリング手数料
  • 事務手数料
  • 審査手数料

 

場合によっては着手金が必要になるファクタリング会社もありますが、現在は着手金無料が一般的です。資金調達額に直接かかわる項目になるためシッカリと比較しましょう。

 

ファクタリングが実行されるまでの日数

ファクタリング会社に相談をすると、その日から何日後もしくは何営業日後にファクタリングが実行されるのかがわかります。資金が必要な日までに間に合うのかどうか、「即日融資」がうたわれていても必ず確認しましょう。

 

わかりやすさ

ファクタリングがどのように行われるのか、ポイントを抑えて明確にわかりやすく相談に応じてくれることも大切なポイントです。売掛先への通知があるのかどうか、資金調達までの日数や手数料など、今回のファクタリングにかかわる重要項目はもちろんのこと、今後の資金繰りを円滑にしていくための必要事項まで細かに相談ができるファクタリング会社でなければなりません。

 

望ましいのは、今回限りの付き合いではなく今後も相談できる場所であることです。資金調達プロでは1,300以上の契約事務所があります。適切な相談先を提案してくれる資金調達プロを活用して、間違いのないファクタリング探しを見つけると良いでしょう。

 

手数料を抑えられるファクタリングとは

手数料が高い、それがファクタリングの一番の心配点でもあります。一般的にはじめてのファクタリングでは20%程度が手数料として支払うこととなります。

 

100万円の売掛金があり、100万円の資金調達ができるのではなく、100万円の売掛金から20%の手数料を支払い、さらにそのほかの着手金や、事務手続き費用などの諸費用を差し引いた残りが資金調達できる金額です。

 

諸費用には10万円〜20万円かかりますが、利用するファクタリング会社によって大きく異なるポイントでもあります。

 

初めてのファクタリングで手数料が高い理由

手数料は掛け目とも呼びます。いわゆる融資による金利と似たものです。

 

融資は、契約者の信用情報などによる「返済ができるか」というリスクが数字になります。ファクタリング手数料は、中小企業事業主と取引先の信用力による「売掛金が回収できるか」のリスクが数字になります。

 

過去に何度かファクタリングの実績がある取引先であれば「売掛金の支払いの可能性が非常に高い」と判断されるでしょう。最も重要になるのは、「ファクタリングが売掛金を回収できること」です。

 

ファクタリングが成立する図式

 

この図式があって始めてファクタリング会社が成り立ちます。資金支払いだけを行って売掛金が回収できないのであれば、事業性資金のみが対象となっているファクタリングでは大きな損失をこうむることとなります。

 

初めてのファクタリングで手数料が高いのか、もうお分かりになったでしょう。売掛先が売掛金を支払うか信頼実績がない一番の理由はここにあります。

 

対処法

初めてのファクタリングでも、手数料を幾分抑えられる可能性があるとすれば必要書類の用意です。取引先との基本契約書や、実際の取引を明確にする入金のための通帳など、「取引先が信頼される材料」を十分に用意しましょう。

 

例外としてはじめてでもファクタリング手数料が抑えられる場合もある

「取引先が売掛金を支払うかどうか?」それが手数料を決める最大の焦点でもあります。そうなると、その可能性が高い取引先といえばどうでしょうか?

 

  • 取引先が大手である
  • 取引先が国や保健事業関連である

 

おおよそ売掛金の支払いができないとは世間一般的に考えてもありえない、そういわれる取引先もあります。当然審査は行われますが、審査・調査が行われれば行われるだけ有利になることもあるでしょう。

 

取引先の与信が高ければ、初めてのファクタリングでも手数料を抑えられる傾向にあります。

 

もちろん、上場企業などの大手であっても長い付き合いであること、毎月の入金実績が目に見えていることなど重要なポイントはあります。また、大手企業以上に、国や保健事業関連が取引先になるとさらに有利になります。

 

実は福祉関連専門のファクタリング会社もあります。高齢者社会となっていることもあり福祉事業は今、国を挙げて確保していかなければならない事業でもあります。回収のリスクはファクタリング会社にとっても大きく下げることができるでしょう。

 

売掛金で発生するタイムラグ

借金ではなく資金を調達できればそれに越したことはありません。しかし売掛金の入金はまだ1ヶ月も先のことになる、そのような状態ではないでしょうか?

 

 

売掛金とは

代金を後で受け取る約束のもと、商品を販売すること。またはそのための代金そのもの。さらに簡単に言えば「ツケ」と同様です。
例えばなじみの店でツケがきくとしましょう。飲食をしてツケをする、つまり商品を先に販売し代金は後日支払うということです。それが売掛金と同じものです。


 

しかしこれでは資金のタイムラグが生まれます。

 

取引先と事業者

 

売掛金の入金は1ヶ月から40日ほどというのが一般的です。つまり、商品の提供もしくは請求書の発行を行ってから実際にその代金を受け取るまでに1ヶ月から40日ほどがかかることになります。

 

売掛金入金までの間、それが資金繰りの不安に陥りやすい時期でしょう。「この売掛金さえあれば…」と、つなぎ資金調達に事業者は頭を悩ませます。

 

経済産業省も勧めるファクタリング

融資による資金調達ではなく、売掛債権流動化として経済産業省でもさまざまな提案をしています。その中のひとつがファクタリングです。

 

 

ファクタリングとは

ファクターと呼ばれる企業が、事業者や企業などの売掛金(売掛負債)を買い取り、資金として提供するシステム。

 

先ほどの「取引先と事業者」の関係にファクターが加わり、「取引先と事業者とファクター」の関係になりました。売掛債権のタイムラグを埋める、それがファクタリングです。

 

売掛金をファクターが買い取り、その資金を事業者に支払います。
後に売掛金の代金をファクターが取引先から回収します。


 

取引先と事業者とファクター

 

ファクタリングの効果

  • 保有している売掛金(売掛債権)のリスクを切り離すことができる
  • 新しい資金調達方法の確立
  • 売掛金(売掛債権)の管理、回収業務の効率化

 

事業資金を調達する有効な手段となるファクタリングではありますが、費用の比較はしっかりと行わなくてはなりません。

  • 事務手数料
  • 振り込み手数料
  • 取立てにかかわる手数料
  • 買い取り手数料

 

買い取り手数料とは信用評価によって決まることが一般的です。

 

ファクタリングは借金とは違う。だから・・・

ファクタリングとは売掛金の売買です。「融資」とは異なるものであり、借金ではありません。

 

信用情報にかかわることではないため大きなポイントがあります。「売掛金の売買=モノの売買」負債ではない、債務ではないファクタリングは資金繰りを円滑にするための手段です。

 

  • 保証人や担保不動産がなくても
  • 債務超過でも
  • 赤字決済でも
  • 税金滞納中でも
  • 信用情報に問題がありブラックでも
  • 融資を断られていても

 

それでも事業資金を円滑に運営できる方法です。

 

全国対応、最短即日の資金調達プロ ファクタリング

資金調達プロでは最短即日で事業資金を調達可能。「融資可能」ではなく「調達可能」です。事業性資金の利用であり100万円以上の売掛金があるのであればファクタリングができます。

 

100万円〜3億円の事業資金を最短即日で調達が可能、融資ではない方法で問題を解決できるファクタリングです。資金調達プロなら10秒簡単無料診断があり結果がすぐにわかります。

 

10秒簡単無料診断

 

※資金調達プロサポートセンターより、ファクタリングのご説明の電話がかかってくるので資金調達の件をご相談をください。

 

 

適切なファクターを見つけるポイント
  • 多くのファクタリング会社を比較すること
  • 資金繰りの改善率が高いこと
  • 税理士、公認会計士などの専門知識

 

比較しきれないほどのファクタリング会社があります。
資金調達プロでは提携事業者数が1,000社以上あり全国対応しているため相談には適しているでしょう。


 

資金調達のプロ
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銀行、消費者金融、融資を行っている金融機関は資金繰りに困窮しているからといって必ずしも手を差し伸べてくれる場所ではありません。本当に困っている、それは金融機関側にとっても大きなリスクになります。売掛金があり、その入金が行われるまでのつなぎ資金が必要である場合、そこにはファクタリングという現実的な対処法があります。

 

 

事業主がお金を借りる方法は他にあるの?

個人事業主向けのカードローンや国や市からお金を借りる方法については、「お金借りるならどこがいい?カードローンで初めてキャッシングする方法」をイラストで解説しているのでオススメです。是非こちらもご覧ください!


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